1.4亿人的福利！公积金遭炮轰，到底便宜了谁？

近期，关于是否取消公积金的讨论再次甚嚣尘上。

2月12日，黄奇帆发文称，要为中小企业减负，建议取消企业住房公积金制度。一石激起千层浪。

4月16日，黄奇帆再次撰文称，可以把公积金变为年金，也就是回报率更高的养老金，退休时取出来。

4月底，格力董明珠站出来，表示双手赞同取消公积金，能为企业降低负担。

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五月中旬，多位代表委员提议改革住房公积金，观点主要分为两派：

一派认为，公积金不能一刀切废除，而是提高覆盖面，加强城市间互融互通，同时提高公积金的投资收益率。

另一派则认为，应当降低缴存比例，甚至取消公积金制度，改为企业年金或国家住房银行模式。

为什么公积金非改不可？

明明是一项福利，公积金却那么“拉仇恨”，它的存在到底便宜了谁？

首先，公积金是由企业和员工共同缴纳的一笔费用。

公积金缴纳的具体机制是，公司每个月从你的税前工资数里，扣除5%—12%比例的公积金，同时，公司也得按相同的比例，再帮你再交一份。

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打个比方，假设你税前工资有10000元，公司按照7%的比例扣除公积金，那么你每个月公积金账户里的钱，就是10000（工资基数）* 14%（7%+7%）=1400元。

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公积金对缴存基数，也就是你的税前工资也规定了上限——理论上不超过当地月平均工资的3倍，大城市普遍在2.5W到2.7W水平。

即便你是月入10万的商界精英，在缴纳公积金时，和月薪3万不到的白领，交的钱是一样多的。

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但在国内，公积金又是一种少数人的福利，全国8.9亿适龄劳动人口（16-59周岁），只有1.44亿人才能享受到公积金，也就是说，剩下75%的劳动者，根本没有公积金。在这1.44亿职工中，有50%以上来自国企、国家机关和事业单位。

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就算有幸成为了拥有公积金的少数人，个体间的差距也很大。

国企、事业单位基本按照12%的最高比例缴纳公积金。国企多的城市，人均公积金超过每月2000元。至于民营企业，交不交、交多少全靠企业老板良心发现。

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举个例子：某民企流水线工人小张，每月工资5000块，公积金按5%的最低标准缴纳，每月（账户）入账5000*（5%+5%）=500元。

某市体制内员工老王，每月工资5000元，公积金按12%的最高标准缴纳，同时公司还会再加一份补充公积金（24%），每月入账5000*（12%+12%+24%）= 2400元。

同样5000块工资，公积金却差了5倍；这也直接拉大了小张和老王未来30年的财富差距。

对于民企工作的小张来说，500元的公积金聊胜于无，买房是不可能买房的，还不如老板直接把这笔钱折成工资发到手里。

而对于老王来说， 2400元的公积金，足以抵消他每月一大半的房贷。夫妻俩每人50万额度，总共能贷出100万。最关键的是，公积金贷款利率（首套）只有3.25%——可能是普通老百姓这辈子能借到的，最便宜的贷款了。

大多数商业银行的房贷利率，基本都在4.8%以上，这两年买房的，直接涨到了5.4%、5.8%。

100万贷30年算下来，公积金（3.25%）要比纯商贷（5.39%）少还45万元，相当于省出了一辆宝马5系的钱。

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这还只是基层员工，如果把公积金的存缴上限拉满，是一种什么体验？

知乎上已经有网友回答过：坐标上海，基础公积金3448元（7%缴存上限）加上补充公积金2464元（5%缴存上限），一个月6000块，一年下来能存7万多。（上海还算低的，北京的月缴存上限为6668元）

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所以说，买房才是公积金的核心价值，它最大的福利和，就体现在缴存比例、贷款额度和贷款利率上。

但公积金池子就那么大，一些热门城市的公积金个人贷款率（年度个人住房贷款余额 / 年度公积金缴存余额），都在95%以上。

也就是说，账户里一共100元，已经贷出去95元，剩下5元还在不在账上，外人也不知道。你的钱放着不用，别人就用掉了。

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久而久之就有了——公积金是劫贫济富，多数人帮少数人买房的说法。

当然，你也可以选择把公积金取出来，不便宜其他人。毕竟除了买房，公积金的用途还有很多，比如付房租、翻新房屋，甚至支付医疗费用等等。

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如果只是本地提取还好，一般手机线上就能申请办理。一旦涉及到异地提取和贷款，比如你在上海工作，但想在老家买房，麻烦就来了。

目前，国内只有少数城市支持公积金异地贷款。

大多集中在北上海广深、杭州、重庆等大城市。像郑州、济南等城市，也只支持省内异地贷款。整个流程来来回回跑下来，至少两个月时间。

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所以不断有人提议，既然公积金使用那么不方便，不如干脆取消了吧。

但这一取消，问题也来了。

之前企业帮员工缴纳的那份公积金，还会返还给员工吗？企业还是倾向于放进自己的口袋，等于省了一大笔开支。

专家又说，企业该出的钱也得出，可以把原本的公积金转换为企业年金，也就是回报率更高的养老金，等退休后一次性拿出来。

但这么做的话，不仅年金的使用渠道更窄，那些靠公积金贷还房贷的人也不乐意啊。

第三种方案是，将公积金整体改制为国家公积金管理公司，成为独立的金融机构，提高统筹和投资收益率。

总之各种改法都有，但有一点却是共通的——公积金非改不可。但只要涉及改革，就会触及到相关群体的利益，所以关于公积金的存费吵了三四年，一直都没有结果。

如今，高层已经明确了改革公积金的提法，可能不远的将来，公积金真的要改革了。

（一财出于传递商业资讯的目的刊登此文，不代表本平台观点）